現(xiàn)在，不斷壯大的第三方支付機構(gòu)正逐步侵入銀行收單市場。數(shù)據(jù)顯示，銀行占收單市場交易量的70%，第三方支付機構(gòu)占30%。作為收單市場的生力軍，第三方支付機構(gòu)必須抓住機遇，擴大分銷規(guī)模。然而，當(dāng)個人第三方支付推廣個人POS機時，卻給信用套xian帶來了隱患。有讀者向北京商報記者報道，拉卡拉正在推廣一款移動POS機，可以用信用刷卡，將資金匯入借記卡。持卡人只需支付1%的刷卡費，就可以輕松“盜取”卡內(nèi)資金。

拉卡拉銷售個人移動POS機

近日，L女士（化名）告訴北京商報記者，她在便利超市使用拉卡拉還信用9000元，但立即接到拉卡拉的客服電話，稱得知自己經(jīng)常用拉卡拉還信用。而且信用額度很高。我向她推薦移動POS機。它不需要任何資格。隨意綁定借記卡只需598元（現(xiàn)在還可以享受50%的折扣），可以用信用刷卡。將資金導(dǎo)入您的借記卡，以及 La Cala 的所有功能。

北京商報記者以客戶身份向拉卡拉客服咨詢，得到的回答是，個人也可以使用拉卡拉收款、還信用等手機“收據(jù)”，自行開立登記，綁定借款人。借記卡、刷卡借記卡、信用都可以通過這款移動POS機采集，還可以用于信用還款等功能。

與銀行的POS機和第三方支付機構(gòu)銷售的POS機不同，拉卡拉移動“收據(jù)”的價格要低很多。目前，促銷期間僅需299元即可申請一臺。

此外，銀行部署的POS機和第三方支付機構(gòu)銷售的POS機必須由具有營業(yè)執(zhí)照和身份zheng的商戶申請。一般不允許個人處理它們。然而，北京商報記者在天貓【微博】上瀏覽拉卡拉旗艦店主頁，發(fā)現(xiàn)該主頁出現(xiàn)“零門檻快速申請，只開身份zheng和銀行”等標(biāo)語。 .

信用資金可以直接兌現(xiàn)到借記卡

目前，使用POS機兌現(xiàn)信用的案例很多。在大街小巷，各種刷卡刷卡的廣告層出不窮，但這種行為基本集中在地下，很少通過宣傳來進行。然而，拉卡拉的“收銀”并沒有避免個人使用POS機提現(xiàn)的問題，而是對這種行為視而不見。

當(dāng)北京商報記者詢問客服是否可以使用信用刷POS機將資金匯入借記卡時，客服表示建議用戶不要這樣使用。這項業(yè)務(wù)主要針對小微商戶，現(xiàn)在擴展到個人用戶，主要是為了方便個人商戶收款。但客服并未明確禁止此類交易。

提現(xiàn)費率方面，客服說假如收到款，對方刷信用，費率1%，雖然用手機POS機提現(xiàn)成本有點高高，比目前小街廣告使用POS機的要高。提現(xiàn)0.約5%的手續(xù)費高出一倍，但與銀行ATM機取現(xiàn)的手續(xù)費相比，這個費用還是比較低的。此外，通過POS機刷卡從信用中提取現(xiàn)金的行為可以避免信用通過銀行ATM機提取現(xiàn)金產(chǎn)生的每日5/10,000的利息。此外，拉卡拉限額設(shè)置不低，進一步鼓勵個人使用POS機提現(xiàn)。現(xiàn)在，

北京商報記者算了一筆賬。客戶信用取現(xiàn)2萬元，信用取現(xiàn)費用為2萬元×0.05%×50天=500元；拆分運營成本僅為2萬元×1%=200元。相比之下，使用“現(xiàn)金支付”兌現(xiàn)比使用信用兌現(xiàn)便宜。值得注意的是，淘寶店鋪的公開宣傳和向使用拉卡拉的用戶直銷移動POS機，也促成了個人使用移動POS機套xian的可能性。

北京商報記者 孟繁霞 岳品玉/文嘉聰聰/卡通

專家解讀

“收藏寶”業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)

北京大學(xué)金融學(xué)院金融系副主任呂隨其對北京商報記者表示，拉卡拉的宣傳一定是違法的，無條件允許個人操作移動POS機的行為，并不逃避個人從使用自己的信用。套xian也違反了央行的[微博]規(guī)定。銀行也有風(fēng)險，但是這個風(fēng)險對于整個經(jīng)ji體系來說并不是很大。任何人都可以使用 POS 機接收賬單并使用這臺 POS 機還款。假如POS機老板拿走錢拉卡拉手機收款寶，誰來負責(zé)？

銀行費率金融研究中心信用組分析師孟立偉表示，第三方支付機構(gòu)銷售個人POS機不受嚴(yán)格限制，為信用詐騙的頻發(fā)埋下隱患。

孟立偉表示，根據(jù)《銀行收單業(yè)務(wù)管理辦法》，央行對收單機構(gòu)的風(fēng)險管理提出了一定的要求，例如采用交易限額等。雖然“Cash Pay”的刷卡限額有相關(guān)規(guī)定，但同一張信用每月刷卡次數(shù)沒有限制，同一張信用也沒有設(shè)置多次刷卡限額帳戶。只限制信用額度并不能有效地防止信用。兌現(xiàn)，小額兌現(xiàn)是不可避免的。在一個人擁有多張信用的問題下，也可以實現(xiàn)大額套xian。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，由于國內(nèi)信用套xian風(fēng)險較大，此前國內(nèi)的手機讀卡器不支持個人信用獲取。也就是說，假如用戶需要向朋友付款，他們只能使用借記卡，不能使用信用。商業(yè)銀行經(jīng)常限制個人申請POS機。銀聯(lián)還希望通過控制POS終端來管理信用套xian和商戶偷稅漏稅。因此，一旦出現(xiàn)手機“收據(jù)”等異常終端，管理就會非常混亂。

北京海科融通支付公司產(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)岳宏宇指出，刷卡兌現(xiàn)現(xiàn)象不僅發(fā)生在個人POS機上，傳統(tǒng)POS機商戶也存在，但在個人POS機上發(fā)生的可能性很大。是比較高的。與傳統(tǒng)POS機相比，個人POS機的進入門檻較低，而對于這種新興的個人移動收單產(chǎn)品，相關(guān)部門還沒有出善的政策法規(guī)拉卡拉手機收款寶，一些第三方支付機構(gòu)制定了自己的規(guī)則，導(dǎo)致入網(wǎng)規(guī)范和風(fēng)險控制 法規(guī)不健全、管理不規(guī)范，在此基礎(chǔ)上擴大商戶，造成商戶質(zhì)量參差不齊，

岳宏宇進一步指出，個人POS機信用套xian大概有以下幾種方式：一是持卡人的個人行為，通過個人申請POS機套xian自己的信用，獲取利息——最長56天免貸，只承擔(dān)交易手續(xù)費；其次，個人POS機通過為他人兌現(xiàn)信用和收取手續(xù)費來獲利。